Att räkna ut ränta på lån är nödvändigt om du vill veta vad ett lån faktiskt kostar i längden. Månadskostnaden kan se rimlig ut, men den säger väldigt lite om hur dyrt lånet blir i slutändan. Det som avgör är hur ränta, amortering, löptid och avgifter samverkar.
Två lån med samma ränta kan skilja många tusen kronor i totalkostnad beroende på hur de är konstruerade. Därför räcker det inte att titta på en procentsats, utan du behöver förstå hur beräkningen fungerar.
Så beräknas räntan på ett lån
Ränta är kostnaden för att låna pengar. Den anges nästan alltid som årsränta, trots att betalningen sker månadsvis. För att räkna korrekt behöver du känna till lånebeloppet, räntesatsen och hur ofta räntan beräknas.
Räntan beräknas alltid på den skuld som finns kvar vid betalningstillfället. När du amorterar minskar skulden, vilket gör att nästa ränteberäkning sker på ett lägre belopp. Det är därför räntekostnaden sjunker successivt på lån där amortering ingår.
Så räknar du ut räntekostnaden per månad
För att räkna ut räntekostnaden per månad delar du årsräntan med 12. Ett lån på 100 000 kronor med 6 procents årsränta ger en årlig räntekostnad på 6 000 kronor. Delat på tolv månader motsvarar det cirka 500 kronor i ränta per månad, så länge skulden är oförändrad.
När amortering sker minskar skulden, och därmed minskar även den ränta som beräknas nästa månad. Detta är dock inte allt som ska beaktas. Utöver amorteringen ingår andra kostnader, något som ökar månadsbeloppet du betalar.
Här nedan kan du räkna fram den verkliga kostnaden för ett lån med vår kalkylator, när man tar hänsyn till aviavgifter, uppläggningsavgifter och andra utgifter:
| Ränta denna månad | — |
| Amortering | — |
| Aviavgift | — |
| Uppläggningsavgift per månad | — |
| Total månadskostnad | — |
|---|
Nominell och effektiv ränta – förklarat med räkneexempel
Den nominella räntan är den räntesats som anges för lånet. Det är den procentsiffra som långivaren anger, till exempel 6 procent. Den nominella räntan tar endast hänsyn till räntan på lånebeloppet och inkluderar inga avgifter.
Den effektiva räntan visar den verkliga kostnaden för lånet. Här räknas både ränta och alla avgifter in, och den totala kostnaden slås ut över ett år så att lån kan jämföras på ett rättvist sätt.
Du lånar 100 000 kronor på 5 år.
Lån A har 6 procents nominell ränta och inga avgifter. Under fem år betalar du cirka 15 800 kronor i ränta. Lånets totalkostnad blir cirka 115 800 kronor. Den effektiva räntan hamnar nära den nominella räntan.
Lån B har också 6 procents nominell ränta, men en uppläggningsavgift på 995 kronor och en aviavgift på 45 kronor per månad. Aviavgifterna blir 2 700 kronor under fem år. Tillsammans med uppläggningsavgiften blir avgifterna totalt 3 695 kronor. När dessa läggs ovanpå räntekostnaden blir den totala kostnaden cirka 19 500 kronor. Lånets totalkostnad landar då runt 119 500 kronor.
Trots att båda lånen har samma ränta på pappret kostar lån B nästan 4 000 kronor mer. Det är denna skillnad som den effektiva räntan synliggör.
Beräkningsmodell för ränta
Vill du räkna manuellt används följande modell:
Räntekostnad per månad = (Lånebelopp × Årsränta) / 12
- Exempel: 100 000 × 0,06 / 12 = 500 kronor
Efter varje amortering justeras lånebeloppet innan nästa beräkning görs.
Exempel: Hur löptiden påverkar den totala kostnaden
Samma lån kan få en helt olika slutkostnad beroende på hur lång återbetalningstiden är.
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Månadskostnad | Totalkostnad |
| 100 000 kr | 5 år | 7,5 % | ca 2 000 kr | ca 120 000 kr |
| 100 000 kr | 8 år | 7,5 % | ca 1 400 kr | ca 134 000 kr |
| 100 000 kr | 10 år | 7,5 % | ca 1 250 kr | ca 150 000 kr |
Förtydligande om beräkningen
Exemplet utgår från ett amorteringslån där hela lånebeloppet betalas av under angiven löptid. Den nominella räntan på 7,5 procent beräknas löpande på den kvarvarande skulden. Beräkningen inkluderar inte uppläggningsavgifter, aviavgifter eller andra fasta avgifter. Den effektiva räntan redovisas därför inte. Syftet är att visa hur löptiden i sig påverkar månadskostnaden och totalkostnaden.
Vad som påverkar vilken ränta du får
Vilken ränta du erbjuds beror bland annat på din ekonomi, din kreditvärdighet, lånets storlek och löptid. Även typen av lån har betydelse, där vissa upplägg ger bättre villkor än andra.
Exempel på alternativ att jämföra:
Genom att jämföra villkor och räkna på helheten blir det lättare att se vilket lån som är mest fördelaktigt.
Ett klokare sätt att se på ränta
När du förstår hur ränta, amortering, löptid och avgifter hänger ihop blir lånekostnaden mer förutsägbar. Du ser tydligare hur olika val påverkar slutpriset och kan fatta beslut baserade på faktiska siffror istället för antaganden.
Att räkna själv gör det enklare att jämföra lån, planera återbetalningen och undvika att betala mer än nödvändigt. När räntan är tydlig blir hela lånet lättare att hantera.