Tact Finance AB och varumärket Saldo

Tact Finance AB (org.nr 556796-8077) är ett svenskt konsumentkreditinstitut med säte i Stockholm som främst är känt för varumärket Saldo (saldo.com). Företaget lanserades på den svenska lånemarknaden i slutet av 2022 efter att Saldo Bank tidigare bedrivit verksamhet i Finland och Litauen i över ett decennium. Kärnerbjudandet är en kontokredit på 1 000 till 20 000 kr med en nominell ränta på cirka 39 procent och kreditprövning via Bisnode eller Creditsafe i stället för UC. För 2026 gäller räntetaket 22 procent nominell ränta enligt 19 a § konsumentkreditlagen samt kostnadstak om 100 procent av lånebeloppet, vilket innebär att högkostnadskrediter som Saldo måste hålla sig inom dessa gränser. Konsumentkreditinstitut omfattas av särskild reglering med övergång till bankreglering senast 31 juli 2026 enligt nya EU-direktivet 2023/2225.

Vad är Tact Finance AB?

Tact Finance AB är ett svenskt aktiebolag med organisationsnummer 556796-8077. Företaget är registrerat som konsumentkreditinstitut hos Finansinspektionen och bedriver verksamhet inom snabblån, kontokrediter och konsumentkrediter. Tact Finance AB har sitt säte i Stockholm med adress c/o The Park, och företaget marknadsför sina svenska tjänster huvudsakligen under varumärket Saldo via webbplatsen saldo.com.

Företaget är en del av Saldo Bank-koncernen, som har bedrivit konsumentkreditverksamhet i Finland och Litauen i över ett decennium. Lanseringen på den svenska marknaden skedde i slutet av 2022, vilket gör Tact Finance AB till en relativt ny aktör i Sverige men med betydande erfarenhet från andra europeiska marknader. Företaget har sett en kraftig tillväxt under de senaste åren med en omsättningsökning på över 100 procent de senaste tre åren enligt företagets egna siffror.

Som konsumentkreditinstitut omfattas Tact Finance AB av Finansinspektionens tillsyn enligt lagen om vissa kreditinstitut och betaltjänster. Företaget måste uppfylla krav på kapitaltäckning, riskhantering, åtgärder mot penningtvätt och konsumentskydd. Från och med 31 juli 2026 sker dessutom en övergång där konsumentkreditinstitut omfattas av samma reglering som banker, baserat på det nya EU-direktivet 2023/2225 om konsumentkrediter.

Snabbfakta om Tact Finance AB

Saldo, företagets svenska varumärke

Saldo är det huvudsakliga konsumentvarumärke som Tact Finance AB marknadsför på den svenska marknaden. Plattformen är tillgänglig på saldo.com och erbjuder primärt en kontokredit med snabb utbetalning. Saldo kännetecknas av låga inträdeskrav, automatiserad ansökningsprocess och möjligheten att få kredit även med viss betalningshistorik som annars skulle utesluta lån hos traditionella banker.

Saldos kontokredit fungerar som en flexibel kreditgräns där kunden själv väljer hur mycket att utnyttja inom den beviljade gränsen. Räntan beräknas löpande på utnyttjat saldo, inte på hela kreditgränsen. Återbetalningen kan ske flexibelt med fasta månadsbelopp eller engångsbetalning, och kontokrediten kan användas upprepade gånger utan ny kreditprövning så länge gränsen inte överskrids.

Marknadsföringen riktar sig till privatpersoner med behov av småbelopp för oväntade utgifter, exempelvis bilreparationer, tandvård, hyresinbetalningar eller andra akuta händelser. Den helautomatiserade processen innebär att ansökan kan behandlas dygnet runt och utbetalningen sker snabbt, ofta inom samma bankdag om ansökan godkänns före bankernas brytpunkt.

Tjänster och produkter

Tact Finance AB:s produktportfölj under Saldo-varumärket består av flera relaterade kreditformer som överlappar i pris och målgrupp:

Den största produkten är kontokrediten med en kreditgräns på upp till 20 000 kr, vilket är vanligast för kunder med löpande mindre kreditbehov. SMS-lånet är ett separat erbjudande för mer akuta småbelopp med 30 dagars återbetalning. Avbetalningslån-varianten används när kunden vill ha en fast återbetalningsplan över längre tid. Alla produkter klassas som högkostnadskrediter enligt definitionen i 2 § konsumentkreditlagen (effektiv ränta minst 30 procentenheter över referensräntan).

Ansökningsprocess och kreditprövning

Saldos ansökningsprocess är helautomatiserad och kan därför genomföras dygnet runt utan manuell handläggning. För att ansöka behöver kunden uppfylla följande grundkrav:

• Ålder: Minst 18 år för att kunna ingå kreditavtal enligt svensk lag.
• Folkbokföring: Folkbokförd i Sverige.
• Inkomst: Egen inkomst som kan styrkas, exempelvis via lönespecifikation eller bankuppkoppling.
• Aktiv ekonomi: Aktivt konto, e-legitimation (BankID) och svensk telefonnummer.
• Inga större skulder hos Kronofogden: Saldo accepterar dock äldre betalningsanmärkningar om övriga ekonomiska förutsättningar är goda.

Kreditprövningen sker via Bisnode eller Creditsafe i stället för UC, vilket är en differentierande egenskap. Detta innebär att en ansökan hos Saldo inte syns i UC:s register och inte påverkar din UC-kreditscore. Det är dock viktigt att förstå att kreditprövningen ändå görs och att alla kreditgivare har lagstadgad skyldighet att göra en återbetalningsförmågebedömning enligt 12 § konsumentkreditlagen.

Saldo är möjligt att få lån från även med betalningsanmärkning, så länge den sökandes övriga ekonomi visar god återbetalningsförmåga. Denna flexibilitet är en av anledningarna till att produkten används av kunder som blivit nekade hos traditionella banker, men det innebär också att räntan är högre för att kompensera för den ökade kreditrisken.

Räkneexempel för Saldo Kontokredit

För att ge en konkret bild av kostnaden visar följande räkneexempel vad en kontokredit på olika nivåer faktiskt kostar över olika löptider med Saldos typiska räntenivå:

Räkneexemplen utgår från Saldos genomsnittliga räntenivå på cirka 39 procent nominell ränta utan extra uppläggnings- eller aviavgifter. Faktisk effektiv ränta kan vara högre om avgifter tillkommer. Notera att räntan på 39 procent ligger över räntetaket 22 procent nominell ränta enligt 19 a § KKrL, vilket teoretiskt skulle innebära att avtalsräntan justeras ned. För 2026 är detta dock en utmaning för hela snabblånebranschen, och Saldos exakta räntemodell kan vara strukturerad som kontokredit där räntan beräknas på utnyttjat saldo i stället för avtalsbelopp.

Risker och vad du bör tänka på

Liksom andra snabblåneprodukter har Saldo både fördelar och betydande risker. Det är viktigt att förstå båda sidor innan ansökan:

• Mycket hög ränta: Effektiv ränta runt 39 procent eller mer är 5 till 10 gånger högre än för bolån (2,61 procent) och 3 till 8 gånger högre än för traditionella blancolån (4,50 till 12 procent från storbanker).
• Snabb skuldspiral vid problem: Om en ny kredit tas för att betala gammal blir den ekonomiska situationen snabbt ohållbar. Detta är den klassiska skuldfällan som många hamnat i.
• Påminnelse- och inkassoavgifter: Påminnelseavgift 60 kr, inkassoavgift 180 kr enligt lag. Dröjsmålsränta upp till 10 procent (referensränta plus 8 procentenheter).
• Betalningsanmärkning: Vid misslyckad inkasso och utmätning hos Kronofogden registreras betalningsanmärkning som gallras först 3 år efter att skulden är reglerad.
• Begränsad uppmärksamhet trots ”utan UC”: Även om kreditprövningen sker via Bisnode/Creditsafe registreras lånet och kan synas vid kompletterande prövningar hos andra långivare.
• Refinansieringsrisk: Vid behov av nytt lån för att lösa gammalt kan andra långivare avstå om de ser flera aktiva krediter.

För många situationer finns billigare alternativ som bör övervägas innan ett snabblån tas:

• Befintlig bankrelation: Mindre lån eller checkkredit hos din egen bank har oftast 5 till 15 procents ränta, inte 39 procent.
• Konventionellt privatlån via förmedlare: Sambla, Lendo, Lånekoll matchar ansökan mot 5-35 banker och får lägre räntor på en enda kreditupplysning.
• Kreditkort med 30-60 räntefria dagar: Vid kortvariga behov kan ett vanligt kreditkort vara billigare om återbetalningen sker inom räntefri period.
• Akut budgetrådgivning: Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och hjälper ofta med att hitta lösningar utan ny kredit.
• Anstånd med befintliga räkningar: Många leverantörer accepterar uppskov eller avbetalningsplan, vilket är gratis och inte registreras som ny skuld.

Konsumenträtt och vart du vänder dig

Som konsument hos Tact Finance AB har du flera lagstadgade rättigheter som är värda att känna till:

• Ångerrätt 14 dagar: Enligt 21 § konsumentkreditlagen kan du ångra ditt kreditavtal inom 14 dagar utan motivering. Lånet återbetalas plus upplupen ränta.
• Förtidslösen utan kostnad: Vid rörlig ränta är förtidslösen alltid kostnadsfri enligt 36 § KKrL. Du kan betala av i förtid utan extra avgifter.
• Tvistelösning via ARN: Vid tvist med Tact Finance AB kan du vända dig till Allmänna reklamationsnämnden (ARN) för kostnadsfri prövning.
• Tillsyn av Finansinspektionen: Misstänker du systematiska överträdelser kan du anmäla till FI på fi.se.
• Hallå konsument: Konsumentverkets rådgivningstjänst som ger kostnadsfri vägledning vid frågor om konsumentkrediter.
• Budget- och skuldrådgivning: Kommunala tjänsten som är kostnadsfri och hjälper med prioritering av räkningar, förhandling med fordringsägare och eventuell skuldsanering.

Vid betalningssvårigheter är det viktigt att agera tidigt. Kontakta Saldo direkt om du ser att betalningen inte kommer kunna ske i tid, och kombinera detta med kontakt till kommunens budget- och skuldrådgivning. Tidiga åtgärder kan oftast lösa situationen utan att den eskalerar till inkasso, Kronofogden eller betalningsanmärkning.

Snabba svar om Tact Finance AB